摘要：在买保险这个问题上，交保费的时间也是被大家经常讨论的话题。那么，在选好了一款保险产品之后，什么时候交保费是最好的，利益最大化的呢？不同时间交保费又会有什么影响呢？针对这个问题，有个脑洞大开的“答案”：我们的投保、签约、交费时间，不是在庆祝生...
在买保险这个问题上，交保费的时间也是被大家经常讨论的话题。那么，在选好了一款保险产品之后，什么时候交保费是最好的，利益最大化的呢？不同时间交保费又会有什么影响呢？
针对这个问题，有个脑洞大开的“答案”：我们的投保、签约、交费时间，不是在庆祝生日那一天，就是在去庆祝生日的路上。这样就不用过分纠结保险的投保签约日是在近日还是生日之前了。但是，面对非常重要的生日前还是生日后签单、投保的问题，还要看买卖双方站在不同角度上的考虑。
投保交费是越快越好吗？
对于保险服务员来说，最好的时间节点是“现在、立刻、马上”签约、成立、签回书面回执，通过犹豫期，拿到佣金，通过等待期，让保单生效，开始售中服务的流程。
对于保险消费者来说，最好的时间节点则是“谈好事先的方案细节、签字付费交材料、拿到保单、完全理解好保险条款、在拿到保单之际放弃反悔的权利、保险效力开始生效”。
其实，上面两种时间节点并不是对立的。当然，这一切要以双方对于保险的认识、财务的安排、共同时间预约一致为基础。
投保签单时，除了签字和当面见证这样的基本工作职责之外，保险服务员基本上没有什么需要付出的义务，但保险消费者则要尽很多义务，比如准备好所有证明文件、流动资金以及预留相应的签约时间等。
但在某些特定情况下，也会出现一些意外情况，如没有有效身份证（可能涉及办理签证、办理抵押手续、注册公司、身份证件失效或补办等情况）、流动资金不足（可能涉及应付款过多、流动资金紧张、突然急需资金等情况）、缺少机动时间（比如连续加班、家人就医、红白喜事等情况）。
在这些情况下，保险消费者很可能心急气躁，不适合签约投保。除了这些特殊的时间段以外，其他时间都适合办理签约、投保手续。
另外，如果要购买锦上添花式的保险，完全可以挑选一个良辰吉日或有意义的纪念日（比如结婚纪念日、生日和情人节等）购买。如果被保险人是孩子，还可以选择在毕业季和开学季购买教育金、成长基金等。
但是，如果购买的是以小博大、具有保障功能的保险品种，其保障功能是在合同成立之后才生效的。对于某些具有等待期的保险产品来说，其滞后效应将会让保障功能生效期最长延至保单成立的一年之后。换句话说，在保单没有完全成立的法律空白期，其保障功能并不一定马上生效。
如果连投保单都没有签署，那么投保的所有信息和资金就都没办法通过审核，做好的保险方案就只能停留在保险建议书阶段。此时，所有的保障功能肯定没有生效，如果发生保险事故，保险公司肯定也不会负任何责任。
所以，如果投保这类保险产品，最好尽快完成投保申请，让保单合同及时生效。这是关键中的关键，原因有二：
第一，计算保费的年龄是周岁，从今日起到下一个生日之前，保险消费者的周岁年龄都不会变。也就是说，即使拖至明年生日之前投保也不会让保费便宜一分，而今日投保也不会让保费上涨一分。
第二，今日（近日）投保，保单就会早一点成立，保障效力也会早一点生效，相当于没有多花一分钱，就能早一点享受大半年的保障。如果要熬到明年生日前投保，那么不仅没有少花一分钱，而且还少享受了大半年的保险保障。
如果届时健康等状况发生了改变，就可能面临不仅没有等到更便宜的保费，反而等来了加费和除外责任，非常不值。一旦在这段时间内发生保险事故，那么今日（近日）投保人可获得一大笔急用资金来解决自己的顾虑，保护好家人；而拖延投保者则没法获得保障，只能自行解决面临的问题。
投保前应该知道的风险防范理念
（1）保险，就是保将来的风险，保下一秒的风险。
（2）风险是一种客观存在，谁也无法把控和影响未来的风险，只能用可控手段（如购买保险产品）进行防范。
（3）既然谁都无法改变过去、预测将来，那么就一定要把握住最真实的现在。
雪中送炭型和锦上添花型保险
（1）从极端情况来说，交费期再短，也短不过投保时一次性交完（专业术语是“趸交”）；交费期再长，也长不过有生之年（即终生交费）。
（2）保障功能属性稍弱但投资储蓄属性强大的保险产品，交费期越短，总交费额越少。相对于后面固定的“回报额”来说，当然是总交费额越少，“回报率”（等于回报额除以总交费额）就越高，也就越合适。
（3）保障功能属性强大的保险产品，交费期拖得越长，每期交纳的保费就越少，相对应的保障放大倍数（保额除以每期保费）就越大，也就越合适。多数此类保险产品还有豁免保费的功能，一旦交费期间发生某些约定的保险事故（比如全残、死亡、大病等），保险公司就会免去投保人的交费义务，后面所有该交的保险费就统统不用交了。
在这种情况下，交费期越长，被豁免的剩余保费就越多，也就越合适。如果选择短期交清，甚至是一次性交费，豁免保费的功能就无法享受了。当然，终身交费的保险产品有一个缺陷，就是即使在投保人退休之后，也要在没有固定收入的情况下交纳保费。所以，投保人一般既不会选择趸交保费，也不会选择终身交费。
（4）大多数保险产品的交费期间为6~30年。如果交费能力强，就选择交费年限短的（比如6~10年），争取交的总保费少一些；如果经济压力大，就选择交费年限长的（比如15~30年），就会让每年的交费压力小一些。
综上所述，如果购买“雪中送炭型”的保险产品，最好在今日（近日）投保、备查、督促通过审核、生效，如果购买“锦上添花型”的保险产品，则可以择一吉日投保。要想交费总额少一些，可选1~10年的交费期；要想减轻每年的交费压力，则可选择15~30年的交费期。
本文源自大众理财顾问
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